Viete aké typy životných poistení trh ponúka
a aké sú medzi nimi rozdiely ?
Životné poistenie je veľmi diskutovanou témou. Ľudia nemajú so životným poistením dobrú skúsenosť, pretože ich v minulosti oklamali v tom, že si prostredníctvom tohto produktu „našetria“ na dôstojný dôchodok, resp. pri poistnej udalosti dostanú odškodné.
Poďme sa pozrieť na to, aké životné poistenia sú na trhu:
Investičné životné poistenie (IŽP)
Rizikové životné poistenie (RŽP)
Základný rozdiel medzi nimi je ten, že IŽP má aj investičnú/šetriaciu zložku, kde časť platby za poistenie sa investuje/šetrí, pri RŽP šetriaca zložka chýba, celá platba kryje kúpené riziká.
V tomto článku sa budem venovať RŽP, nakoľko na investovanie/šetrenie slúžia na to určené systémy.
Prostredníctvom poistky sa nesporí, je to poistný produkt, ktorý primárne slúži na krytie rizík. Poistka má chrániť Vaše budúce príjmy, teda schopnosť zarábať peniaze.
Rizikové životné poistenie
Ktoré sú tie najdôležitejšie riziká?
Je to smrť akákoľvek, trvalé následky úrazu, invalidita, kritické choroby a PN.
Poistenie pre prípad smrti
Pri poistení pre prípad smrti by mala poistná suma zohľadňovať ročný až dvojročný príjem živiteľa, jeho dlhy a pohrebné náklady. To je základ, podľa ktorého sa riadim, vždy ale sa pozerám na to, či má rodinu, deti, druhý pilier a tretí pilier, koľko má nasporené , aký majetok klient vlastní a pod. Je rozdiel, keď poisťujem mladého človeka bez rodiny a živiteľa rodiny. Tu sa stretávam väčšinou s názorom, že treba len deti poistiť, deťom našporiť. Vysvetľujem, že áno aj deti, ale základ je poistiť živiteľa rodiny, totiž od neho závisí príjem celej rodiny, a keď jemu sa niečo stane, poistka dieťaťa to nerieši, nechráni celú rodinu pri poistnej udalosti.
Poistenie trvalých následkov úrazom
Pri poistení trvalých následkov úrazom je to 3-4 ročný príjem klienta. Často toto pripoistenie majú ľudia podpoistené a nesprávnou položkou. Ja odporúčam poistenie TN s progresiou, kde plnenie je vyššie.
Poistenie kritických chorôb
Pri poistení kritických chorôb ako rakovina, infarkt, civilizačné choroby, je to 1-3 ročný príjem klienta, minimálne 15 000 EUR, keď sa dá.
Práceneschopnosť
V životnom poistení sa pri PN najčastejšie používa pripoistenie pracovnej neschopnosti od 15. a od 29. dňa.
Odporúčam vždy pripoistenie PN od 29-teho dňa, pretože ako zamestnancovi 15 dňová PN výplatu skoro neovplyvní. Horšia situácia nastane, keby ste ostali doma mesiac a viac. Tu je rozdiel v tom, či poisťovňa plní spätne od prvého dňa, alebo až od spomínaného 29. dňa. Podľa toho je potom nastavená aj cenová politika. Poistenie PN by malo vykryť rozdiel, ktorý klient nedostane na výplatu, a týmto poistením ušlého zárobku je potom jeho mzda rovnaká, ako keď klient normálne pracuje.
Pripoistenie invalidity
Väčšina životných poistení, s ktorými som sa stretla, pripoistenie invalidity neobsahovala. Zatiaľ čo trvalé následky vám kryjú len úraz, pripoistenie invalidity vám kryje aj chorobu.
Pri invalidite rozlišujeme invaliditu od 40%, čiže čiastočný invalidný dôchodok a invaliditu od 70%, čiže plný invalidný dôchodok.
Sú poisťovne, ktoré pri poistení čiastočnej invalidity berú do úvahy už aj úplnú invaliditu a sú poisťovne, ktoré tieto riziká rozlišujú zvlášť, vtedy treba pripoistiť obe. Moje odporúčanie je dojednať invaliditu už od 40%.
Čiastočný invalidný dôchodok riešim formou jednorazovej výplaty dojednanej sumy, preferujem vyššie sumy s klesajúcou hodnotou, a beriem do úvahy klientove záväzky, majetok ktorý vlastní, úspory, rodinný stav a podobne.
Poistná suma musí byť nastavená v takej výške, aby klient dokázal normálne fungovať, aj pri keď sa mu zníži príjem – uživiť rodinu, splácať svoje záväzky, mať dostatok prostriedkov na to, aby sa aspoň po finančnej stránke dokázal s celou touto situáciou vysporiadať. Keď takáto negatívna životná udalosť nastane, je to obrovská záťaž na psychiku človeka, a pri tom ešte riešiť z čoho má splácať hypotéku, ako sa postarať o rodinu.
Mnohokrát počúvam argumenty, že pripoistenie invalidity je drahé. Otázka však znie, či nie je drahší risk, že toto pripoistenie vo svojej poistke zahnuté nemám.